Выбор банка и ипотечной программы зависит от того, какую квартиру вы решили купить: в новом доме у застройщика или «подержанное» жилье на вторичном рынке.

В офисе продаж каждой новостройки обычно работает ипотечный менеджер. Поскольку вы его клиент, он заинтересован в том, чтобы вам одобрили кредит и постарается подобрать оптимальный банк и программу. Обычно кандидатуру заемщика предлагают на рассмотрение банку, в котором есть все основания получить положительное решение. Так как отказ банка способен подпортить любую кредитную историю, его постараются не допустить.

На вторичном рынке все иначе, здесь нужно надеяться лишь на себя или на своего риэлтора. Поэтому при покупке вторичной квартиры желательно разобраться, в каком банке лучше взять ипотеку. В совершенстве знать ипотечные программы на рынке кредитования вам, может быть, и необязательно, но ориентироваться в ситуации надо.

Поговорим об общих правилах, касающихся выбора банка.

Первое правило: помните, что самый известный банк – не обязательно самый лучший. В то же время ставить на «темную лошадку» – то есть, идти в малоизвестный банк тоже не рекомендуем, даже если там очень хорошие условия.

Универсальный совет – попробуйте обратиться за ипотекой в свой зарплатный банк, обычно там специально для зарплатных клиентов предлагают льготные программы и скидки, ставка может быть до 0,5% ниже.

Второе правило: самая низкая ставка по ипотечному кредиту – не всегда самая выгодная. Например, если вы видите, что цифра, которой обозначен годовой процент, ниже, чем у конкурентов, не спешите хвататься за такое предложение. Возможно, вам придется платить какие-нибудь скрытые комиссии, поэтому внимательно читайте договор. Кстати, это третье правило, о котором вы должны помнить. Сейчас банкам запрещено утаивать от заемщиков информацию, прописывать что-то в документах мелким шрифтом, как это было раньше. Однако в любом случае все бумаги, которые вы подписываете, нужно предварительно изучить.

Еще несколько замечаний относительно низкой ставки, на которую вы, конечно, будете ориентироваться в первую очередь. Действительно, чем меньше процент, тем дешевле будет кредит. Для примера – если вы приобретете в ипотеку квартиру стоимостью 6 млн рублей под 10% годовых и со стандартным первоначальным взносом в 20%, то при сроке выплаты 30 лет переплатите банку около 12 млн рублей –  то есть, в два раза больше стоимости недвижимости. Вам это надо? Конечно, нет.

Помните, что есть льготные ипотечные программы, на которые вы, возможно, имеете право. Если у вас в семье второй (третий и так далее) ребенок родился после 2018 года, вы имеете право на «ипотеку с господдержкой для семей с детьми» под 6% годовых. Если вы военнослужащий, то можете воспользоваться военной ипотекой, которую субсидирует государство.

Остается отметить, что чем прочнее ваши позиции, тем проще будет выбор банка и программы. В первую очередь речь идет о первоначальном взносе – чем больше вы сумели накопить, тем охотнее вам пойдут навстречу кредиторы.

Если сумма взноса составляет 30-50% от стоимости квартиры, то ставки по кредиту будут гораздо ниже.

Также имеют значение ваши активы, наличие созаемщиков и даже возраст. Известны случаи, когда банки заемщикам предпенсионного возраста дают ипотеку на максимально короткий срок, а ежемесячный платеж рассчитывают максимально высокий. Так что во многом ситуация с ипотекой зависит от вашей личной ситуации.